Pengelolaan Dana Asuransi Syariah Indonesia

Pengelolaan Dana Asuransi Syariah

Posted on

Dalam proses asuransi syariah Islam yang benar-benar terjadi adalah tanggung jawab bersama, pendampingan dan perlindungan antar peserta itu sendiri. Perusahaan asuransi menempatkan kepercayaan (trust) peserta untuk mengelola premi asuransi, mengembangkan secara hukum dan memberikan kompensasi kepada mereka yang menderita bencana sesuai dengan isi perjanjian instrumen.

Keuntungan perusahaan asuransi yang sah berasal dari pangsa keuntungan dana peserta, yang dikembangkan sesuai dengan prinsip spekulasi (profit system). Peserta dalam asuransi yang sah, seperti pemilik modal dan perusahaan asuransi yang sah, mengeksploitasi modal. Manfaat dari pengembangan dana tersebut disalurkan antara peserta dan perusahaan sesuai dengan ketentuan yang telah disepakati.

Mekanisme pengelolaan dana peserta (premi) dibagi menjadi dua sistem:

  1. Sistem dengan elemen penghematan
  2. Sistem yang tidak berisi item tabungan

1. Sistem yang berisi item tabungan

Setiap peserta diwajibkan untuk secara teratur menyumbangkan sejumlah uang kepada perusahaan. Jumlah premi yang harus dibayarkan tergantung pada kemampuan peserta. Namun, perusahaan menentukan premi minimum yang dapat dibayarkan. Setiap peserta dapat membayar premi, melalui rekening saat ini, rekening berjalan atau pembayaran secara langsung. Peserta dapat memilih cara membayar, bulanan, triwulanan, semester atau setiap tahun.

Baca Juga Definisi Asuransi Syariah 

Setiap premi yang dibayarkan oleh perusahaan asuransi akan dipisahkan oleh dua akun yang berbeda:

A. Tabungan, yaitu satu set dana yang dimiliki oleh pelanggan, dibayarkan ketika:

  1. Perjanjian berakhir
  2. Peserta mengundurkan diri
  3. Kematian peserta

B. Tabungan Tabarru, penggalangan dana bagi peserta sebagai manfaat bantuan sosial untuk tujuan swadaya dan gotong royong, yang dibayarkan jika:

  1. Kematian peserta
  2. Perjanjian telah kedaluwarsa (jika ada surplus dana)

Kelompok dana yang berpartisipasi ini akan diinvestasikan sesuai dengan syariat Islam. Setiap keuntungan dari investasi akan dibagi, setelah dikurangi beban asuransi (klaim dan premi reasuransi), sesuai dengan prinsip aksi mogok. Rasio pembagian spekulatif (bagi hasil) dibuat dalam perbandingan tetap berdasarkan perjanjian kerja sama antara perusahaan dan peserta.

2. Sistem yang tidak memiliki item tabungan

Setiap bonus yang dibayarkan oleh peserta akan disertakan dalam akun Tabro, seperangkat dana yang ingin digunakan peserta sebagai manfaat perawatan untuk tujuan saling membantu dan membantu, dan akan dibayarkan jika:

  1. Kematian peserta
  2. Perjanjian telah kedaluwarsa (jika ada surplus dana)

Kelompok dana yang berpartisipasi ini akan diinvestasikan sesuai dengan syariat Islam. Keuntungan investasi dibagi setelah dikurangi biaya asuransi (klaim dan premi reasuransi), antara peserta dan perusahaan sesuai dengan prinsip mogok dalam perbandingan tetap berdasarkan perjanjian kerja sama antara perusahaan dan peserta.

Asuransi Syariah Adalah Sebuah Solusi

Ketika Pak Rahman meninggal karena mobil yang baru saja dibelinya ditabrak, “ditinggalkan” bukan hanya mobil baru yang rusak parah, tetapi juga seorang janda dengan anak-anak yatim piatu. Selain itu, masih ada 60 bulan premi dari tipe 36 rumah jenisnya. Tidak dapat dibayangkan bahwa beban keuangan (risiko keuangan) yang ditimbulkan oleh seorang janda muda hanya tergantung pada pendapatnya tentang pendapatan karyawan swasta suaminya. Bagaimana dengan masa depan kedua cucunya? Dapatkah Anda tumbuh sebagai sehat dan berpendidikan seperti anak lain?

Ini bukan kisah nyata, tetapi bukan tidak mungkin bagi siapa pun untuk mengalaminya. Dalam ya, apa itu antisipasi?

Dari sudut pandang Islam, membantu dan mendukung mereka yang menderita bencana adalah komitmen. Berbagai ayat Al-Qur’an disebutkan, antara lain dalam ayat-ayat Al-Baqarah 177 dan Surat Al-Maa’un ayat 1-7.

Masalahnya adalah bagaimana arahan mulia ini dilaksanakan dan dilembagakan, sehingga dapat mencakup lebih banyak publik, selain bantuan atau kompensasi yang diberikan, yang cukup masuk akal untuk memungkinkan atau memulihkan situasi keuangan mereka yang terkena dampak bencana.

Asuransi

Solusi preventif yang umumnya ditawarkan untuk menangani masalah serupa adalah asuransi, yang terdiri dari:

  • Asuransi umum, jenis perlindungan yang terkait dengan hilangnya atau kerusakan/kehilangan properti milik seseorang
  • Asuransi jiwa, jenis pertanggungan yang terkait dengan kehidupan seseorang. Tiga jenis produk asuransi jiwa dasar: asuransi berjangka (asuransi berjangka berjangka, manfaat kematian bencana selama periode perjanjian), asuransi jiwa penuh (asuransi penggunaan ganda, manfaat asuransi dibayarkan jika anggota meninggal selama periode perjanjian atau hidup sampai akhir perjanjian). (asuransi jiwa, manfaat asuransi dibayarkan jika terjadi kematian pelanggan) dan
  • Segala jenis dan jenis asuransi, terutama didasarkan pada prinsip kerja sama dan timbal balik, yang notabene sesuai dengan prinsip-prinsip Islam. 12. Prinsip gotong royong dan bantuan asuransi reksa dana tercermin dalam perjanjian antara penanggung (perusahaan asuransi) dengan tertanggung (co-insurer) dengan tertanggung yang menerima premi asuransi dari tertanggung untuk mendapatkan pertanggungan mancal tertanggung atas kerugian, kerusakan atau kerugian yang diakibatkan oleh kejadian yang tidak terpakas dan bebas kecelakaan; atau perusahaan asuransi menyediakan jumlah berdasarkan kematian atau kehidupan seseorang.

Asuransi dengan mode operasi ini, berdasarkan kontrak, dapat diklasifikasikan sebagai bursa saham (mempertimbangkan offset), seperti jual beli. Tertanggung (perusahaan asuransi) memberikan pertanggungan atau pertanggungan kepada tertanggung dan oleh karena itu tertanggung (co-insurance) membayar premi asuransi. Jumlah transaksi, premi, dan periode perjanjian disepakati oleh para pihak.

Allah Maha Mengetahui rahasia dan segala sesuatu, mahabijaksana dalam segala perbuatan-Nya. Produk penggunaan ganda, misalnya, anggota harus membayar pembayaran (bertahap) jika anggota tinggal selama periode perjanjian untuk menerima jumlah tertanggung yang ditentukan. Ketidakpastian dalam contoh ini adalah jumlah premi yang dibayarkan, karena pembayaran premi ini didasarkan pada kehidupan atau kematian anggota selama periode perjanjian. Sebaliknya, ketidakpastian terjadi untuk produk asuransi sementara, dalam jumlah pertanggungan yang akan diterima tertanggung.

Selain itu, transaksi yang mengandung jenis ketidakpastian ini dapat merugikan salah satu pihak, dengan peserta umumnya yang paling berbahaya. Peserta atau ahli waris mereka dapat menerima jumlah tertanggung yang lebih besar dari atau kurang dari premi yang dibayarkan atau yang tidak menerima jumlah tertanggung sama sekali. Dengan kata lain, asuransi identik dengan keuntungan, yang dalam yurisprudensi Islam disebut takdir. Dalam kasus lain, jika anggota berhenti sebelum akhir periode perjanjian, terutama pada awal periode perjanjian, anggota umumnya tidak menerima pengembalian dana premi yang dibayarkan (sumber), atau pengembalian uang yang sangat kecil dari premi yang dibayarkannya. Sebagian besar dana unggulan yang diterima perusahaan diinvestasikan. Dalam hal ini, perjanjian pertukaran tidak memerlukan kejelasan dalam alokasi dana premi, karena dana bonus yang dibayarkan dengan berat akan menjadi milik perusahaan.

Dengan demikian, perusahaan dapat menginvestasikan dana premi di mana saja dan dengan cara apa pun, termasuk di bidang bisnis yang mengandung unsur kebejatan atau yang dilarang oleh Syariah (riba, minuman keras, pornografi, dll.). Jika dana bonus dan hasil investasinya menjadi sumber dari jumlah tertanggung, anggota yang menerima jumlah tertanggung tidak dapat menghindari konsumsi dana atau dana al-Rubawi yang dikeluarkan oleh perusahaan lain yang tidak etis.

Ajaran Islam yang mulia memerintahkan kita untuk mendukung mereka yang telah kehilangan harta mereka, kematian kerabat dan bencana lainnya. Karya ini merupakan bentuk kecemasan dan solidaritas (Atazar), serta bantuan (tauun) antar warga, baik Muslim maupun non-Muslim. Dengan cara ini, perasaan persaudaraan akan lebih kuat. Mereka yang menderita bencana tidak menderita berduka lama dan tidak tenggelam dalam keputusasaan, tetapi telah selamat dari kemungkinan jatuh ke dalam kemiskinan atau kehilangan masa depan.

Jaminan syariah merupakan sistem alternatif, khususnya, alternatif model asuransi tradisional yang menerapkan sistem pertukaran atau perjanjian yang tidak sesuai dengan syariat Islam. Dalam sistem asuransi syariah, setiap peserta berniat untuk saling membantu dengan mengalokasikan sebagian uangnya sebagai kontribusi terhadap bantuan sosial (Tabarru). Dana ini digunakan untuk mendukung siapa saja di antara peserta asuransi yang mengalami musibah. Oleh karena itu bukan perjanjian pertukaran antara para pihak, melainkan kesepakatan untuk saling membantu (Takafuli) di antara semua peserta.

Seluruh dana premi yang terkumpul dikelola oleh perusahaan untuk investasi, reasuransi, penyaluran manfaat asuransi dan distribusi surplus operasi. Untuk semua layanan manajemen ini, Korporasi meminta kontribusi peserta yang jumlah tertentu dan disetujui oleh peserta, serta sebagian dari surplus operasi sesuai dengan perjanjian perusahaan dengan peserta yang persentasenya ditentukan sejak awal.

Solidaritas dan transparansi

Fenomena jaminan syariah adalah unik di antara arus ekonomi kapitalis dan individu. Secara finansial, sistem asuransi syariah memungkinkan penghasilan (manfaat) yang lebih baik. Pada saat yang sama, semangat solidaritas dinodai oleh kontribusi kebajikan (Tabarru) para peserta asuransi.

Sistem tabaro dan bagi hasil (mudharobah) yang disediakan dalam modus eksploitasi asuransi syariah memerlukan hukum syariah dalam penempatan dan pengelolaan dana. Demikian pula, sehubungan dengan kontribusi biaya manajemen, yang hanya menyisakan sebagian kecil dari premi tahun pertama, mereka jelas didefinisikan dan merupakan bagian dari perjanjian bersama. Oleh karena itu, sejak awal, peserta secara jelas mendefinisikan komponen premi yang disetorkan, yaitu Tabaro (piutang Kabajikan), tabungan (hak mutlak anggota) dan kontribusi terhadap biaya manajemen (30% dari premi tahun pertama). Selain itu, peserta dapat melihat dari waktu ke waktu evolusi nilai moneter kebijakan, yaitu akumulasi tabungan dan bagian dari hasil. Oleh karena itu, di mana anggota bermaksud untuk menarik diri selama periode perjanjian karena alasan apa pun, nilai moneter yang dapat diterima dalam hal nilai dan sumber dapat dihitung dengan jelas (dari tabungan dan pendapatan). Demikian pula klaim kematian yang diterima oleh ahli waris anggota, yang terdiri dari manfaat asuransi atau manfaat bantuan sosial (dari peserta Tabro-Tabro), dan menyetorkan tabungan dan bagian tabungan.

Dari sisi investasi, selain pertimbangan profitabilitas, kompatibilitas perusahaan dengan hukum syariah menjadi faktor penentu keputusan investasi. Oleh karena itu, peran Dewan Pengawas Syariah menjadi sangat penting dalam dinamika perkembangan bisnis asuransi hukum, yang tidak ditemukan dalam asuransi tradisional.

Terakhir, tidak salah untuk mengatakan bahwa aktivasi jaminan syariah sebagaimana dijelaskan di atas dan keterlibatan Otoritas Pengawas Syariah dalam seluruh jajaran kegiatan dan produk asuransi yang sah menggambarkan koherensi asuransi yang sah sebagai sistem yang menghambat (kerja sama) berdasarkan nilai-nilai Islam Islam.